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调查发现，湖北“微贷革命”成效显著。从2017年5月开始，湖北农信微贷业务从小到大、从少到多，从技术空白到技术自主，贷款规模不断扩大，客户数量不断增加，信贷结构不断优化、服务实体经济质效不断增强、防范信贷风险能力不断提升，带动了全省农信系统内外环境的日趋向好，逐步形成湖北农信系统“青山绿水、光风霁月”的生态环境。全省农商银行服务实体经济、坚守定位16项指标持续整体达标。2022年11月，原银保监会通报全国农村中小银行运行情况，湖北省联社支农支实情况良好，主要经营指标排在全国农信系统前列。

孝感农商银行支持的双鹏家庭农场“太子稻”育秧大棚里，负责人付鹏程、付鹏志兄弟俩正在查看秧苗生长情况。吴子杨/摄

一是信贷结构根本性改善了。截至今年6月底，湖北农信微贷余额由2017年前的10余亿元增加到3398亿元，占比达到贷款总额的43.9%；单户1000万元以下贷款占比由2017年前的43.53%提高到66.73%；单户500万元以下贷款占比由2017年前的32.28%提高到58.61%。全省贷款客户也由47.8万户增加到174.9万户，增长265%。微贷客户由1000多户增加到120.1万户，占贷款总户数的68.6%。微贷平均利率5.55%，成为全省农信系统盈利的新增长点，实现让利实体经济和盈利能力的双重提升，解决了落实政策性任务与保持商业可持续性这一长期存在的矛盾问题。湖北农信成为荆楚大地上底盘夯实的“微贷之王”。

二是防风险能力显著增强了。“微贷革命”基本控制了信贷风险，新增信贷风险基本控制，存量信贷风险处置深入推进。6年来，湖北省联社在严控新增不良贷款的同时，累计处置存量不良贷款832亿元。2023年6月末，湖北农信不良贷款占比2.11%，拨备覆盖率206.31%，资本充足率12.38%，保持了良好的指标水平。人民银行金融机构评级和原银保监会监管评级均无高风险机构，是全国少数几个无高风险机构的省份之一。有效处置存量不良贷款，积极争取省委、省政府支持，联合公检法开展专项行动，致函致信76家市县党委政府，根据风险情况提出具体请求，综合运用续贷、重组、追偿、处置等清收处置二十法，收到很好效果。2017年以来，湖北农信新发放贷款4400亿元，不良率仅0.23%，累计发放500万元以下微贷7253亿元，不良率0.59%，资金业务风险资产占比仅0.4%，排名全国农信系统前列。湖北省联社负责人感叹道，“回望过去6年，我们应该感到无比庆幸。如果当时不实施这一战略，按照当时原湖北银保监局现场监管给出的13%的不良率计算，全系统不良贷款将增加1000亿元，一些市县农商银行可能早已技术性破产。”

三是年轻干部队伍迅速成长起来了。微贷做小做散，让渡资源，让渡权力，为农商银行广大干部员工干事创业提供了广阔舞台。一大批优秀的微贷行长、微贷营销能手、微贷审批人不断涌现。同时，把微贷业绩作为选拔人才的重要指标，干部的业绩与品德在微贷中得到统一，选拔干部再不用为责任贷款为难，干部评价变得更简单。调查组在荆州市见到因微贷工作优秀而当上支行行长的胡超，他原是一名公办教师，改行报考农商银行，营销第一笔贷款用了一周时间，办理了3万元贷款，现在已经成长为全省微贷标兵。这6年，先后有857名微贷营销积极性高、能力强、业绩好的员工充实市县行领导班子，走上支行行长、副行长岗位。

四是人民群众和市场主体高兴了。微贷的广覆盖，使受惠群体迅速扩大，基础客户大幅增加。2017年以来，湖北农信贷款客户由47.8万户增加到174.9万户，增长265%。ETC客户由零增加到99.2万户，跃居全省第二。扫码商户数、交易笔数、交易金额排在全国农信银系统前列，日均交易笔数640万笔，日均引流资金10亿元，绑定日均存款1712亿元。人民群众和市场主体对湖北农信有了更多的信赖，枝江市景鑫农业合作社理事长、青年企业家向艳平对调查组说：“农商银行是我们年轻人返乡创业的坚强靠山！我们有钱就往农商银行存，当我们缺钱时，是农商银行及时给我们放贷，他们就跟娘家人一样亲！”北伐胜利旧址汀泗桥镇黄金塘村老支书陈学友说：“我们村过去多年没有贷款，这几年累放1000多万元，当年农民群众信赖的信用社又回来了！”数据最有说服力，从2016年底至2023年6月末，各项存款由5256亿元增加到11803亿元，增长124%，相当于再造了一个湖北农商银行。截至2022年末，全省农商银行新增存、贷款规模首次超2000亿元，存款在全省金融机构率先突破1万亿元，达10355亿元，贷款余额6991亿元，存款、贷款市场份额再创历史新高，排名全省银行机构首位。

五是地方党委政府更加满意了。湖北农信积极有力地服务地方党委政府中心工作，“从小微切入发挥大作用”。微贷助力乡村振兴、纾解小微企业融资难融资贵成效显著，党委政府和监管部门更加满意。打造“村银共建”模式，共建成村银共建互联互助联系点1169个。创新“金融村官”派驻制，向14446个村组选派5503名业务骨干担任“金融村官”。开展“万名员工进小微，金融服务我先行”“小微金融店小二，支农支小保春耕”等系列活动。黄冈农商银行原董事长罗征深有体会地说：“农商银行要的社会地位，是在党委政府和人民群众心目中支持小微、支持‘三农’、精准扶贫的担当作为，而不是董事长被一群老板哄抬、呼风唤雨的江湖地位。”枝江市副市长黄爱民说：“农业农村农民离不开农商银行，农商银行是我管农业的一根拐杖！”2017年以来，湖北省领导对湖北农信工作累计给予46次批示肯定。

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