近期，乘联会发布了7月份汽车销售数据。数据显示，7月份，新能源车市场零售64.7万辆，同比增长33%，今年以来累计零售373.3万辆，同比增长37%。这些数据在昭示一个事实：新能源车的市场保有量在快速增加。

新能源汽车销量的快速增长，也带动了新能源专属车险市场的不断扩张，越来越多的保险机构开始布局新能源车险领域。由于新能源汽车与传统燃油车在技术路径、车身构造和风险特征等方面的较大差异，新能源车险跟传统车险还是有着较大差别的，也对车险的经营管理带来新的机遇和挑战。

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北京保险服务中心总裁 廖建光

图片来源：受访机构

新能源车险的定价难点在哪？新能源车险如果想要发展成当下成熟定价模式的传统车险，还需要行业做哪些努力和改变？中小险企该如何把握新能源车险这个风口？带着这样的疑问，《每日经济新闻》记者专访到北京保险服务中心总裁廖建光，其认为新能源汽车发展处于迅猛发展阶段，其技术创新迭代远超险企既有车险经营风险管理认知范畴，给险企的产品设计、定价承保、理赔风控等带来了全新的挑战、提出了新的要求，需要险企积极更新观念，提升主动风险管理能力，积极开展跨业融合、协同创新。

保险行业目前普遍显现新能源车出险率、案均赔款金额双高特征

新能源汽车是指采用非常规的车用燃料作为动力来源（或使用常规的车用燃料、采用新型车载动力装置），综合车辆的动力控制和驱动方面的先进技术，整合了新材料、新工艺、新构造的交通运输工具。新能源汽车包括纯电动汽车、增程式电动汽车、混合动力汽车、燃料电池电动汽车、氢发动机汽车等。

在政策的推动下，我国的新能源汽车保有量快速上升，新能源汽车已经成为汽车市场上不可或缺的一部分。新能源汽车的数量在增加，与之相关的问题也逐步呈现，车险是最受关注的一个方面。

从媒体和消费者反馈来看，时常会有“新能源车险涨价”的新闻报道，让新能源车主十分烦恼。有趣的是在车主抱怨保费高的同时，保险公司也是叫苦连天，为新能源车险的高赔付而苦恼不已。

“新能源车险之所以会出现两头不受益的情况，主要跟三大因素有关。”廖建光介绍道，首先，新能源汽车购买者多为年青人，平均驾龄较短，日常驾驶习惯偏激进，显现出平均出险事故率明显高于传统燃油车的特征。

第二，新能源汽车制造企业为控制生产制造成本，对车身多采用压铸一体成型技术，且车身集成较多摄像和感知设备，一旦出现碰撞事故，车辆维修费用明显高于传统燃油车。

此外，新能源汽车动力系统与燃油车完全不同，动力电池是主要的动力来源，动力电池组体积大、重量高，电池组基本是普遍平铺在汽车底盘上，发生车辆外部撞击、托底碰撞事故时，动力电池组外壳会受到挤压造成电池出现损坏，由于电池的成本占到整车的40%以上，目前市场上电池损坏事故的维修费用比较高昂。这些因素对新能源车险保险费定价均有直接的重要影响。

从保险公司风险经营角度来看，行业目前普遍显现新能源车出险率、案均赔款金额双高特征，虽然部分新能源车型的保费较同价位燃油车略高，但不足以覆盖损失赔偿。

而新能源车险之所以会出现平均赔付较高的情况，与保险公司的定价能力不足和理赔风控技术不完善有关。廖建光表示，一是新能源汽车产业正处于快速发展阶段，技术持续创新快速迭代，仍存在影响车辆质量和安全性的不稳定因素，保险公司对车辆整体风险评估存在极大难度。

二是新能源汽车应用期不长，保险公司尚缺乏足够的数据支持保险产品的开发与定价。

三是保险公司缺乏具备新能源汽车电器化知识和损失认定能力的专业人员。

四是新能源汽车零配件生产尚不够市场化，相关产业链主要受主机厂掌握，配件成本和维修工时明显偏高。

“新能源汽车零配件生产尚不够市场化，电池等核心部件的维修被专属授权机构垄断等是保险公司无法短期内解决的。”廖建光认为，推动新能源车险的发展离不开行业的共同努力，行业及其他从业机构需要加强产品研究和创新，开展承保理赔标准化研究，将保险风险管理融合到新能源汽车数智化产品设计和全流程客户管理之中，完善新能源车险的定价和理赔。

新能源车险本质上更像具备较高科技属性的新型保险

新能源车险面临的问题，也被从业者们关注到了，他们分别从入局和赋能两大方向切入这个市场。

中介及保险行业相关的从业机构，选择从赋能的角度来为新能源车险作贡献。以北京保险服务中心为例，其发布面向保险行业的首款“新能源汽车保险（EVI）风险减量数字化解决方案”，产品运用二万多条风险规则和算法，从报案、查勘、定损、核损、核赔，到质检、稽核，EVI大数据风险减量产品将风险管控融入保险运营全流程，案前预见、案中防控、案后优化，精准识别、防范和处置风险，全面增强财产保险公司新能源汽车保险风险管理能力，提升数字化经营能力和竞争实力，助力保险公司新能源车险快速、良性发展。

廖建光表示，“我们方案的特点是将新能源汽车车联网大数据、保险经营数据充分结合，针对新能源汽车各类应用场景，开发风险管理产品系统，有利于降低整体事故损失，给行业带来风险减量效益。”

而车企或资本方则选择入局保险机构或中介机构，从技术、管理和服务方面推动新能源车险的发展。记者梳理发现，蔚来保险经纪有限公司于2022年1月份；2022年4月份，理想汽车通过股权收购的方式获得保险中介牌照；特斯拉、小鹏等车企更是在此前就已涉足保险中介领域；而比亚迪更是收购了易安保险，成立比亚迪财险。

廖建光指出，“新能源汽车本身就是一个数字化的移动智能空间，车辆天然集成大量数据信息，运用保险精算建模等专业技术，将其动态数据和静态数据运用于保险全流程之中，将会创新一个更适应消费者需求的保险产品和更加人性化的服务，给客户带来更好的保险消费体验。”

廖建光认为，目前新能源车险面临一系列的问题，需要跨业融合、协同创新、系统性解决问题，保险行业应充分发挥多年来积累的风险管理经验，结合新能源汽车大数据与创新技术，实现保险的风险补偿转向风险减量管理的跨越。

在廖建光看来，新能源车险虽然还是叫做车险，但完全不能用传统车险的思路、理念和模式来经营，本质上它更像具备较高科技属性的新型保险。

因此，对于欲切入新能源车险的中小型险企，廖建光也给出了自己的建议：一是积极更新观念，对新能源汽车要有全面的了解和全新的认知；二是全面加强队伍建设，开展新能源汽车和数字科技培训，提升全员新能源汽车专业技术和大数据应用能力；三是增强主动风险管理能力，新能源汽车的高速发展，产生了很多新型风险，保险公司必须要有主动管理风险的能力和措施才能经营好新能源汽车保险；四是提升数字化经营能力，运用先进的风险管理技术和系统，重构风险管理与控制流程，将新能源汽车大数据全面运用于保前、保中、保后全流程，全面增强数字化经营能力。

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